随着近年来的支农力度不断加大，进一步巩固了信用社在农村金融市场主导地位。然而，在面临当前经济和金融形势、县域内八家金融机构竞争局面，以及国家两次下调存贷款基准利率，农村信用社未来的经营发展面临挑战和考验。笔者认为从以下几个方面开展工作，以获得更多利润增长点。 一、进一步完善法人治理结构 一是继续完善“三会”制度，明确划分社员代表大会、理事会、监事会和管理层之间权力、责任和利益。二是进行清产核资，对模糊的资产认真界定。通过提高入股门槛，真正做到“风险共担，利益共享”的局面，增强其经营管理能力，培养其“合作、守信、服务、互惠”意识，要积极动员富农、城镇个体工商户、个体承包户和私营业主取得社员资格。三是正确认识激励与约束机制。激励与约束是相互联系、相互制约的关系，在法人治理结构中，正确认识激励与约束机制是一个重要的话题。经营管理上要倡导走市场化机制，同时要有效防范道德风险和短期行为，构建多元化的激励与约束体系。 二、继续依托传统存贷款业务，寻求新的利润实现方式 传统的存贷款业务为我们带来的收益是无可非议的，并且由于自身的体制以及多年来形成的发展模式，我们还将在很长的时间里继续依靠存贷款业务来达到既定目标。农村信用社是农村经济发展的金融主力军，做好存贷款业务是满足“三农”正常生产、生活的基础条件。然而，金融形势是在不断变化的，一味依靠传统业务可能就是固步自封、因循守旧。20世纪90年代以来，随着中国市场经济体系的建立，我国银行业发生了巨大的变化，银行业的竞争空前激烈。为了扩大发展空间，各商业银行都在守住传统业务阵地的同时，开辟新的业务领域。因此我们应紧跟国内商业银行发展步伐，拓展业务领域，有效调整业务结构，提高整体盈利水平，增强自身竞争实力，扩大市场占有份额，以创造更大的利润收益。 1、大力拓展中间业务。结合农村信用社实际，以及商业银行给我们带来的启示是：必须大力推进中间业务。纵观国内外的金融机构，大量的不争事实和数据似乎都正在说明这样一个问题：中间业务已成为金融竞争的新战场。近几年来，我国的商业银行为适应日益激烈的金融竞争形势和增加收益，纷纷将战略目标转向了中间业务，目前已与资产、负债业务共同构成了现代商业银行的三大业务。正如一位业内人士所说：传统银行存贷款业务利差将逐渐缩小，我行要在竞争中发展就必须寻找新的利润增长点，而作为金融创新重要组成部分的中间业务，将是我行拓展业务空间，追求利润最大化的必然选择。可见，我们大力推进中间业务确实能带来巨大的收益，我们可以在现有的基础上做好代理类中间业务。代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务。开办代理业务不但能够实现一定的手续费收入，而且能够争取到大量的客户资源，辅助资产负债类业务发展，对打造农村信用社的品牌具有巨大作用。 2、积极开办银行卡业务。吉卡发行以来，方便、快捷的服务功能满足了广大客户的要求，有力的提升了吉林农信的社会形象，同时也增加了存款额度。一是我们可针对吉卡持卡人展开一系列的宣传、促销活动，如刷卡消费双倍积分、存款赠送礼品等。尽可能提高存量卡片的复活率，并以此为契机提升吉卡的品牌形象。二是为持卡人提供增值服务。开通VIP金融通道，可以是收费型VIP，即收取一定服务费获得VIP客户的权利，也可以是大客户型VIP，即大的存、贷款客户，免费为其提供VIP服务。三是免费提供金融咨询服务，为吉卡持卡人提供柜面等咨询服务。四是借助白金卡的发型，提升客户社会地位和档次。 三、做好中小企业贷款工作，有效防控风险 相对于其他商业银行，农村信用社的中小企业贷款准入条件是宽松的，手续也是简化的。中小企业为了发展，势必要通过贷款融资的方式促进生产，以达到增加收益的目的。农村信用社拓展中小企业贷款是发展战略调整的需要。我们的盈利模式还较为粗放，主要是向大客户放款，将眼光投向中小企业是对发展战略的适度调整。农村信用社拓展中小企业贷款的另一个重要因素是完善自身风险管理的需要。贷款投向大客户或某些集中行业，容易造成集中度风险。包括中小企业贷款风险在内的整个贷款风险问题是我们经营发展中的致命问题，不能有效防控风险，就会造成资产流失，失去客户对我们的信任，后果将会极其不堪设想。首先建立健全风险防控体系，用制度来约束人为的风险的产生。其次加强职工道德教育，从思想源头上遏制人为风险产生的念头。再次构建风险评价体系，使职工对贷款的风险评估有据可依。最后严惩恶意造成资产损失的职工，以达到警示目的。 四、加强人力资源管理，增强综合竞争实力 全体员工是农村信用社辉煌历史的缔造者，只有牢牢抓住员工的心理，辅之以正确的激励，才会任劳任怨的为信用社工作。因此，切实提高员工的工作积极性，可以为我们的各项工作顺利进行起到推动促进的作用。一要加强员工思想道德教育，树立“以社为家、爱社如家”观念。二要增强服务意识，以客户为中心，将客户视作自己的亲人。三要制定出台激励政策，形成“人人向上”的竞争局面，优胜劣汰。四要发挥领导带头的作用，以领导为楷模，形成全员一心、上下一心的磅礴气势。农村信用社面临的金融形势已经今非昔比，包括农行在内的几家金融机构业已看好农村这个大市场，如何在新一轮的金融变革中胜出是摆在我们全体农信人面前的重大课题。一是认真研究当前形势和农村信用社的市场份额，制定未来发展规划及对策。二是发挥网点和六十余年的社民感情的优势，提高服务水平，增强服务功能，最大限度的满足客户需求，科学制定让利政策。三是加强业内交流，借鉴总结发达省、市或地区的成功经验，知己知彼的与其竞争。四是把握和领会国家关于农村金融的政策，未雨绸缪，抢占市场先机。 五、大力清收不良贷款 不良贷款的沉重包袱已严重制约了农村信用社的经营发展，必须加大力气清收不良贷款才能为自身营造良好的发展环境。一是责任清收。对内部员工发放的违规贷款给予清收期限，对造成损失的要严肃追究责任；二是坚持依法清收。对有偿还能力却不履行偿还义务的借款人、保证人实行依法清收，切实维护债权。三是保全清收。对有偿还意愿，但暂时缺少资金偿还的贷户要对其资产进行保全，防止信贷资金损失。

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文章来源：天狐定制

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